德国建议收紧63岁退休，中国刚把退休年龄推向63岁：更晚退休、更长缴费、更短领取

德国正在讨论取消“Rente mit 63”，中国刚刚开始把男职工的法定退休年龄推向63岁。

一个国家准备收紧提前退休，一个国家正在延迟退休，延长退休年龄的背后其实是同一本账：缴费的人越来越少，领取的人越来越多，养老金越来越难以维持原来的承诺。

我的判断是，延迟退休不是一次性改革，更不是终点。养老金是现收现付体系，基本逻辑是一代人在工作时缴费，供养上一代退休者。当人口结构发生变化，政策就只能在几个地方不断调整：让人更晚退休、让人缴费更多年、让养老金待遇承压，或者在退休年龄后移后，压缩个人真正领取养老金的时间。

一、德国的“63岁退休”为什么又成了争议

德国法定退休年龄正在按现行时间表逐步提高到67岁，预计2031年完成。所谓“Rente mit 63”，并不是所有人都能在63岁无条件退休，而是对缴满45年保险的人提供提前退休通道；而且这个无扣减年龄已经从63岁逐步向65岁提高。

2026年，德国养老金委员会进一步建议取消这条无扣减的“63岁”通道，把长期缴费者的最早退休年龄提高到64岁，并在2031年之后把法定退休年龄与预期寿命挂钩。按照委员会的测算，如果寿命继续上升，法定退休年龄可能在2031年至2041年间从67岁提高到67.5岁。

这说明一个现实：退休政策不是写进法律就永远不会变。只要养老金账本的收入和支出发生变化，过去被视为“应得权利”的提前退休，也会被重新计算。

二、养老金不够用时，政策只有几个调整按钮

现收现付制不是个人储蓄账户。今天在职者缴纳的钱，主要用于支付今天退休者的养老金。它能否持续，取决于缴费人数、工资水平、退休人数和领取年限。

当缴费者减少、退休者增加时，政策通常只有几种选择：

第一，推迟退休年龄，让人多工作几年；

第二，提高最低缴费年限，让人缴费更久；

第三，降低养老金待遇的增长速度，或者降低养老金相对于工资的替代率；

第四，在退休年龄不断后移的情况下，压缩个人领取养老金的时间。

德国现在争论的，是第一个按钮和提前退休通道；中国已经开始同时使用第一个和第二个按钮。未来第三个和第四个按钮，也会越来越受到关注。

三、中国把退休年龄推向63岁，只是第一步

中国从2025年开始实施渐进式延迟退休。经过15年过渡，男职工法定退休年龄由60岁提高到63岁，女职工分别提高到58岁和55岁。

但更容易被忽略的是缴费年限的变化：从2030年开始，按月领取基本养老金的最低缴费年限，将从15年逐步提高到20年，预计2039年完成。也就是说，改革调整的不只是“什么时候退休”，还包括“至少要缴多少年”。

这并不是偶然的技术安排，而是养老金压力传导到个人身上的具体方式。

2024年末，中国60岁及以上人口已经达到3.1亿，占总人口22%；65岁及以上人口占15.6%；16—59岁的劳动年龄人口占比为60.9%。国家统计局同时指出，人口总量仍在下降，劳动年龄人口虽然规模很大，但人口老龄化程度还在继续加深。

从养老金账本看，63岁很难成为改革的终点。因为退休年龄即使提高了，未来缴费人口继续减少、退休人口继续增加的趋势并没有因此消失。

四、养老金待遇为什么会承压

养老金体系要维持原有待遇，必须有足够的缴费人口和足够高的工资增长。如果缴费增长赶不上支出增长，就只能依靠财政补贴、提高缴费、延长缴费年限，或者放慢待遇增长。

国际货币基金组织2026年关于中国养老金改革的研究认为，延迟退休和提高最低缴费年限能够缓解长期财政压力；研究还指出，中国个人账户养老金的计发参数长期没有充分反映寿命增长，未来待遇计算方式仍有调整空间。

因此，不能简单说“延迟退休后养老金一定立刻下降”，但可以明确说：在现收现付制和人口老龄化背景下，养老金待遇面临长期压力，替代率下降或待遇增速放缓，都可能成为未来的政策选项。

五、为什么说领取养老金的时间会被压缩

退休年龄后移，首先压缩的是领取窗口。

如果一个人原本60岁退休，后来改为63岁退休，而预期寿命没有同步增加三年，那么他能够领取养老金的时间就会缩短。即使寿命继续延长，只要寿命延长的速度低于退休年龄上调的速度，领取窗口仍然会被压缩。

这里说的“更短领取”，不是指每个人一定会少领固定几年，而是相对于不延迟退休的情形，退休后的时间被压缩了。国际货币基金组织的研究也把延长工作年限描述为“为更短的退休期进行准备”。

这会带来一个重要变化：个人缴费时间变长，退休年龄变晚，但养老金领取的总期限未必变长。制度在缓解财政压力的同时，也把一部分压力转移到了个人的工作年限和寿命安排上。

六、日本给出的提醒：高龄就业可能是养老金不足的结果

日本是老龄化程度最高的国家之一。很多老人到了法定退休年龄之后仍然工作，不能简单理解为他们都愿意“终身就业”。其中相当一部分原因，是养老金不足以覆盖退休后的生活成本。

这给中国的提醒是：延迟退休之后，社会可能出现更多高龄就业者，但高龄就业不一定意味着养老体系更健康，也可能意味着养老金待遇不足，个人不得不继续工作。

如果未来出现“退休年龄提高、养老金待遇增速放缓、领取年限缩短”同时发生的情况，退休就不再是一个明确的终点，而会变成一个逐步退出劳动市场的过程。

七、延迟退休不是终点，而是一连串变化的开始

从德国的改革建议，到中国已经实施的延迟退休和缴费年限调整，可以看到一条非常清晰的趋势：

退休年龄还可能继续提高；
最低缴费年限还可能继续延长；
养老金替代率和实际待遇增长会面临压力；
退休后真正领取养老金的时间会相对缩短；
“提前退休”会越来越难，或者需要承担更明显的待遇损失。

这不是某一个国家的特殊问题，而是人口老龄化冲击现收现付制之后的共同结果。只要一代人养一代人的结构不改变，而下一代缴费者又持续减少，养老金政策就不可能永远维持原来的退休年龄、缴费要求和待遇水平。

所以，德国争议真正值得中国关注的，不是德国人能不能63岁退休，而是一个更现实的问题：当养老金越来越不够用时，退休制度还会调整多少次？

答案很可能是：退休更晚，缴费更久，待遇承压，领取窗口更短。

资料来源

注：本文区分“已实施政策”和“委员会建议”，部分长期趋势属于基于人口结构和制度机制的判断，不等同于已经公布的具体政策。

本文为个人写作，不代表任何机构立场。普法信息不替代针对具体案件的正式法律意见。